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Foire aux questions
L’assurance emprunteur est un contrat qui garantit le remboursement de votre crédit immobilier en cas d’événements imprévus comme un décès, une invalidité, une incapacité de travail ou une perte d’emploi. Elle est essentielle car elle protège à la fois l’emprunteur et sa famille des difficultés financières, tout en rassurant l’établissement prêteur sur sa capacité de remboursement. Bien qu’elle ne soit pas légalement obligatoire, la plupart des banques l’exigent comme condition préalable à l’octroi d’un prêt immobilier.
La délégation d’assurance (ou assurance externe) permet à l’emprunteur de choisir librement son assurance de prêt auprès d’un autre organisme que sa banque. Grâce à la loi Lagarde (2010), la loi Hamon (2014), l’amendement Bourquin (2018) et la loi Lemoine (2022), vous pouvez souscrire une assurance alternative à tout moment, même après la signature du prêt. Les économies peuvent être substantielles, souvent entre 5 000 € et 25 000 € sur la durée totale du prêt, selon votre profil et le montant emprunté.
Les garanties fondamentales d’une assurance emprunteur comprennent :
- Le Décès : remboursement du capital restant dû en cas de décès de l’assuré
- L’Invalidité Permanente Totale (IPT) : prise en charge du remboursement en cas d’invalidité rendant impossible l’exercice de toute activité professionnelle
- L’Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : prise en charge des mensualités pendant une période d’arrêt de travail
- L’Invalidité Permanente Partielle (IPP) : indemnisation proportionnelle au taux d’invalidité
- La Perte d’Emploi (facultative) : couverture temporaire des mensualités en cas de licenciement
La quotité représente le pourcentage du capital emprunté couvert par l’assurance pour chaque emprunteur. Pour un couple, la quotité peut être répartie de différentes manières :
- 100% pour chaque emprunteur (soit 200% au total) : chaque co-emprunteur est couvert pour la totalité du prêt, offrant une protection maximale
- 50% pour chaque emprunteur (soit 100% au total) : chaque co-emprunteur est couvert pour la moitié du prêt
- Quotités personnalisées (ex : 70%/30%) : répartition adaptée aux revenus et situations de chaque emprunteur La quotité influence directement le coût de l’assurance et le niveau de protection en cas de sinistre.
Depuis la loi Lemoine (entrée en vigueur le 1er juin 2022), vous pouvez résilier votre assurance emprunteur à tout moment, sans frais et sans motif, y compris pendant la première année. La procédure est simple :
- Trouver une nouvelle assurance offrant des garanties équivalentes à celles exigées par votre banque
- Envoyer une lettre de résiliation à votre assureur actuel, accompagnée de votre nouveau contrat
- L’assureur actuel dispose de 10 jours pour répondre
- La résiliation prend effet au plus tard 30 jours après la réception de la demande
La banque ne peut pas refuser la substitution si les garanties et les quotités sont équivalentes, ni modifier les conditions du prêt en représailles.
Les exclusions courantes comprennent :
- Le suicide (généralement durant la première année)
- Les risques liés aux sports extrêmes
- Les sinistres liés à la consommation d’alcool ou de drogues
- Certaines zones géographiques à risques pour les déplacements professionnels
- Les maladies non déclarées lors de la souscription
- Les affections psychiatriques et dorsales sans conditions d’hospitalisation
Pour éviter ces limitations, comparez attentivement les contrats et privilégiez ceux qui proposent le moins d’exclusions. Certains assureurs proposent des options pour racheter ces exclusions, notamment pour les sports à risques ou les problèmes de dos et psychiatriques sans condition d’hospitalisation.
Le questionnaire de santé est un document où l’emprunteur déclare son état de santé actuel et ses antécédents médicaux. Depuis la loi Lemoine, vous pouvez être exonéré de questionnaire de santé si :
- Le montant emprunté est inférieur à 200 000 € par personne (au lieu de 150 000 € précédemment)
- L’échéance du prêt survient avant votre 60ème anniversaire
- Vous souscrivez une assurance emprunteur pour un prêt immobilier pour votre résidence principale
Cette exonération représente une avancée majeure pour les personnes ayant des antécédents médicaux, qui peuvent désormais accéder plus facilement au crédit immobilier sans surprime liée à leur état de santé.
